保险承保的主要环节与程序

保险承保的主要环节与程序
( 一 ) 核保
保险核保是指保险公司在对投保的标的的信息全面掌握、核实的基础上 , 对叮保风险进行评 判与分类 , 进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。核保是保险公司承保环节的核心 ,通过核保 , 可以防止带人不具有可保性的风险 , 排除不合格的保险标的。核似的主要目标在于辨 别保险标的的危险程度 , 并据此对保险标的进行分类 , 按不同标准进行承保、制定费率 , 从而保 证承保业务的质量。核保工作的好坏直接关系到保险合同能否顺利履行 , 关系到保险公司的承保 盈寸和财务稳定。因此 , 严格规范核保工作是降低赔付率、增加保险公司盈利的关键 , 也是衡量 保险公司经营管理水平高低的重要标志。
保险核保信息的来源主要有三个途径 , 即投保人填写的投保单、销售人员和投保人提供的情 况、通过实际查勘获取的信息。首先 , 投保单是核保的第一手资料 , 也是最原始的保险记录。保 险人可以从投保单的填写事项中获得信息 , 以对风险行选择。其次 , 销售人员实际 k 是前线核 保人员 , 其在销售过程中获取了大量有关保险标的情况 , 其寻找准客户和进行销售活动的同时实 际 就开始了核保过程 , 可以视为外勤核保。所以必要时核保人员叮以向销售人员直接了解情况。 另外 , 对 投保单上未能反映的保险标的物和被保险人的情况 , 也可以进 ) 步向投保人了解。第二 , 除了审核投保单以及向销售人员和投保人直接了解情况外 , 保险人还要对保险标的、被保险 人面临的风险情况进行查勘 , 称之为核保查勘。核保查勘可由保险人自己进行 , 也可委托专门机 构和 l 人员以远主式进行。 由于寿险和非存险的标的特征、业务性质不 叶 , 各自核保的要求各异 , 本节将来 I 此分别作专
门讨论。
( 二 ) 作出承保决策
保险承保人员对通过一定途径收集的核保信息资料加以整理 , 并对这且信息经过承保 j 在择和成保控制之后 , 作 iii 以 F 承保决策 :
l. 正常承保。对 f 属于标准风险类别的保险标的 , 保险公司按标准货率予以承保。
2. 优惠承保。对于属于优质风险类别的保险标的 , 保险公司按低于标准费率的优惠费率予以承保。
3. 有条件地承保。对于低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的 , 保险公司通过增加限制性条件或加收附加保费的方式予以承保。
4. 拒保。如果投保人投保条件明显低于保险人的承保标准 , 保险人就会拒绝承保。对于拒绝承保的保险标的 , 要及时向投保人发出拒保通知。
( 三 ) 缮制单证
承保人作出承保决策后 , 对于同意承保的投保申请 , 由签单人员缮制保险单或保险凭证 , 井 及时送达投保人手中。缮制单证是保险承保工作的重要环节 , 其质量的好坏 , 直接关系到保险合 同双方当事人的权利能否实现和义务能否顺利地履行。
( 四 ) 复核签章
任何保险单均应按承保权限规定由有关负责人复核签发。它是承保工作的一道重要程序 , 也是确保承保质量的关键环节。复核时要注意审查 : 投保单、验险报告、保险单、批单以及其他各。
( 五 ) 收取保费
交付保险费是投保人的基本义务 , 向投保人及时足额收取保险费是保险承保中的一个重要环 节。为了防止保险事故发生后的纠纷 , 在签订保险合同中要对保险费交纳的相关事宣予以明确 ,包括保险费交纳的金额及交付时间以及未按时交费的责任。尤其对于非寿险合同 , 要在合同中特 别约定并明确告知投保人不能按时交纳保险费 , 保险合同将不生效 , 发生事故后保险人不承担赔 偿责任 : 不足额交纳保险费保险人将有限定 ( 如按照实交保费与应付保费的比例 ) 地承担保险责 任。

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