保险合同的效力

保险合同的效力
( 一 ) 保险合同的成立与生效
1. 保险合同的成立。保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的条款达成协议。《中华人
民共和国保险法》第十三条规定 :” 投保人提出保险要求 , 经保险人同意承保 , 并就合同的条款 达成协议 , 保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 , 并在保险单 或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 ”
在实务操作中 , 当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时 , 即 意味着保险合同的成立 , 但是 , 保险合同的成立并不一定意谓着保险责任的开始。
2. 保险合同的生效。保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束 力。一般合同一经成立即生效 , 双方便开始享有权利 , 承担义务。但是 , 保险合同往往是附条件、 附期限生效的合同 , 只有当事人的行为符合所附条件或达到所附期限时 , 保险合同才生效。如保 险合同订立时 , 约定保险费交纳后保险合同才开始生效 , 那么 , 虽然保险合同己经成立 , 但要等 到投保人交纳保险费后 , 才能生效。我国保险实践中普遍推行的 ” 零时起保制 “, 就是指保险合 同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。
( 二 ) 保险合同的有效与无效
1. 保险合同的有效。保险合同的有效是指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。任何保险合同要产生当事人所预期的法律后果 , 使合同产生相应的法律效力 , 必须符合有效条件。按 照保险合同订立的一般原则 , 保险合同的有效条件如下
(1) 合同主体必须具有保险合同的主体资格。在保险合同中 , 保险人、投保人、被保险人、受益人都必须具备法律所规定的主体资格 , 否则会引起保险合同全部无效或部分无效。
(2) 主体合意。所谓主体合意主要指签订保险合同的当事人双方要合意 , 而且合意是当事人 双方必须具有主体资格基础上的合意 , 是建立在最大诚信基础上的合意。任何一方对他方的限制 和强迫命令 , 都可使合同无效。
(3) 客体合法。所谓客体合法是指投保人对于投保的标的所具有的保险利益必须符合法律规定 , 符合社会公共利益要求 , 能够在法律上有所主张 , 为法律所保护。否则 , 保险合同无效。
(4) 合同内容合法。所谓内容合法是指保险合同的内容不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触 , 也不能滥用法律的授权性或任意性规定达到规避法律规范的目的。
2. 保险合同的无效。保险合同的无效是保险合同不具有法律效力 , 不被国家保护。保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。 导致保险合同无效的主要原因有 :
(1) 保险合同主体资格不符合法律规定。如投保人没有民事行为能力或对投保标的不具有保 险利益 , 保险人未取得经营保险业务的许可证或超越经营范围经营保险业务等。
(2) 保险合同的内容不合法。如投保人以非法据有的保险标的投保 : 未成年人父母以外的投 保人 , 为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同 : 以死亡为给付保险金条 件的保险合同 , 未经被保险人书面同意并认可保险金额 : 保险条款内容违反国家法律及行政法规等。
(3) 保险合同当事人意思表示不真实 , 即保险合同不能反映当事人的真实意志。如采取欺诈、胁迫等手段订立的保险合同、重大误解的保险合同、无效代理的保险合同等。
(4) 保险合同违反国家利益和社会公共利益。如为非法利益提供保障的保险合同等。保险合同无效可以分为全部无效和部分无效。保险合同的全部无效是指其约定的全部权利和 义务自始不产生法律效力。如投保人对保险标的不具有保险利益 , 或违反国家利益和社会公共利 益的保险合同 , 或保险标的不合法的保险合同等均属于全部无效的保险合同。保险合同部分无效 是指保险合同某些条款的内容无效 , 但合同的其他部分仍然有效。如善意的超额保险中超额部分 无效 , 保险金额以内部分仍然高效。保险合同的无效不同于保险合同的失效。保险合同被确认无效后 , 即自始无效 , 是绝对无效 : 而保险合同失效则是由于某种事由的发生 , 使保险合同的效力暂时中止 , 而非绝对无效 , 待条件 具备时合同效力仍可恢复。对于无效保险合同的处理方式依合同无效的影响程度不同而不同。一般的无效保险合同采取 返还财产的方式 , 即保险人将收取的保险费退还给投保人 , 被保险人将保险人赔付的保险金退还 给保险人 ; 对给当事人造成损失的无效保险合同采取赔偿损失的方式 , 即按照过错原则由有过错 的一方向另一方赔偿 , 如果双方均有过错 , 则相互赔偿 : 对有违反国家利益和社会公共利益的保 险合同采取追交财产的方式 , 即追交故意违反国家利益和社会公共利益的一方已经通过保险合同 取得和约定取得的财产 , 收归国库

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