保险合同的种类

保险合同的种类
( 一 ) 补偿性保险合同与给付性保险合同按照合同的性质分类 , 保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。1. 补偿性保险合同。补偿性保险合同是指保险人的责任 , 以补偿被保险人的经济损失为限 ,并不得超过保险金额的合同。各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗 费用合同都属于补偿性保险合同。 2. 给付性保险合同。给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定 , 在保险事件发生或约定的期限届满时,保险人按合同规定标准金额给付的合同。各类寿险合同属于给付性保险合同。
( 二 ) 定值保险合同与不定值保险合同
在各类财产保险中 , 依据标的价值在订立合同时是否确定 , 将保险合同分为定值保险合同与不定值保险合同。在人身保险合同中 , 通常不区分定值与不定值保险合同。
定值保险合同。定值保险合同是指在订立保险合同时 , 投保人和保险人即己确定保险标 的的保险价值 , 并将其载明于合同中的保险合同。定值保险合同成立后 , 一旦发生保险事故 , 就应以事先确定的保险价值作为保险人确定赔偿金数额的计算依据。如果保险事故造成保险标的的 全部损失 , 无论该保险标的实际损失如何 , 保险人均应支付合同所约定的保险金额的全部 , 不必 对保险标的重新估价 : 如果保险事故仅造成保险标的的部分损失 , 则只需要确定损失的比例。该 比例与保险价值的乘积 , 即为保险人应支付的赔偿金额 , 同样无须重新对保险标的的实际损失的价值进行估量。在保险实务中 , 定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产 , 如农作物保险、 货物运输保险以及字画、古玩等为保险标的的财产保险合同。
不定值保险合同。不定值保险合同是指投保人和保险人在订立保险合同时不预先确定保 险标的的保险价值 , 仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。在不定值保 险合同条件下 , 一旦发生保险事故 , 保险合同当事人需估算保险标的的实际价值 , 并以此作为保 险人确定赔偿金数额的计算依据。通常情况下 , 受损保险标的的实际价值以保险事故发生时当地 同类财产的市场价格来确定 , 但保险人对保险标的所遭受损失的赔偿不得超过合同所约定的保险 金额。如果实际损失大于保险金额 , 保险人的赔偿责任仅以保险金额为限 : 如果实际损失小于保 险金额 , 则保险人仅赔偿实际损失。大多数财产保险业务均采用不定值保险合同的形式。
( 三 ) 单一风险合同、综合风险合同与一切险合同按照承担风险责任的方式分类 , 保险合同可分为单一风险合同、综合风险合同与一切险合同。
l. 单一风险合同。单一风险合同是指只承保一种风险责任的保险合同。如农作物雹灾保险合同 , 只对于冰雹造成的农作物损失负责赔偿。
2. 综合风险合同。综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同。这种保险合同必须把承保的风险责任一一列举 , 只要损失是由于所保风险造成 , 保险人就负责赔偿。
3. 一切除合同。一切险合同是指保险人承保的风险是合同中列明的除外不保风阶之外的一 切风险的保险合同。由此可见 , 所谓一切险合同并非意味着保险人承保一切风险 , 即保险人承保 的风险仍然是有限制的 , 只不过这种限制采用的是列明除外不保风险的方式。在一切险合同中 , 保险人并不列举规定承保的具体风险 , 而是以 ” 责任免除 ” 条款确定其不承保的风险。也就是说 , 凡未列入责任免除条款中的风险均属于保险人承保的范围。
( 四 ) 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同根据保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系 , 保险合同可分为三种不同类型的合同。
1. 足额保险合同。足额保险合同是指保险金额等于保险事故发生时保险标的的实际价值的保险合同。
2. 不足额保险合同。不足额保险合同是指保险金额小于保险事故发生时保险标的的实际价值的保险合同。
3. 超额保险合同。超额保险合同是指保险金额大于保险事故发生时保险标的的实际价值的保险合同。
对于上述三种不同类型的保险合同 , 若一旦发生保险事故而进行保险理赔时 , 保险人通常采 取的处理方式分别可简单归纳为 : 足额保险 , 十足赔偿 : 不足额保险 , 按照保险金额与保险价值 的比例承担赔偿责任 : 超额保险 , 超过部分则无效。
( 五 ) 财产保险合同与人身保险合同:按照保险标的分类 , 保险合同可分为财产保险合同与人身保险合同。
l. 财产保险合同。财产保险合同是以财产及其有关的经济利益为保险标的的保险合同。财产保险合同通常又可分为财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同等。
2. 人身保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险合同又可分为人寿保险合同、人身意外伤害保险合同、健康保险合同等。
( 六 ) 原保险合同与再保险合同
按照保险承保方式分类 , 保险合同可分为原保险合同与再保险合同。
1. 原保险合同。原保险合同是指保险人与投保人直接订立的保险合同 , 合同保障的对象是被保险人。
2. 再保险合同。再保险合同是指保险人为了将其所承担的保险责任转移给其他的保险人而订立的保险合同 , 合同直接保障的对象是原保险合同的保险人。
注意:从某种意义上 , 共同保险合同与重复保险合同的承保方式属于原保险合同。

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