保险合同的主体

保险合同的主体
保险合同的主体是保险合同的参加者 , 是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人。保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。
( 一 ) 保险合同的当事人
保险合同的当事人包括保险人和投保人。
1. 保险人。保险人 ( 又称 ” 承保人 “) 是指经营保险业务 , 与技保人订立保险合同 , 享有收取保险费的权利 , 并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的保险合同的一方当事人。对于 保险人在法律上的资格 , 各国保险法都有严格规定。一般来说 , 保险人经营保险业务必须经过国家有关部门审查认可。在国际上 , 保险公司的组织形式主要是股份有限公司和相互保险公司。
2. 投保人。投保人 ( 又称 ” 要保人 “) 是指与保险人订立保险合同井负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。《中华人民共和国保险法》第十条规定 :” 投保人是指与保险人订立保 险合同 , 并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 ” 就法律条件而言 , 技保人可以是法人也可 以是自然人 , 但必须具有民事行为能力 : 就经济条件而言 , 投保人必须具有交付保险费的能力就特殊条件而言 , 投保人应当对保险标的具有保险利益。根据《中华人民共和国民法通则》的有关规定 ,, 不同投保人的民事行为能力有不同的具体 规定。就自然人而言 , 必须年满 18 岁或 16 岁但以自己的劳动收入为主要生活来源 , 并且无精神 性疾病 : 就法人而言 , 必须依法成立 , 有必要的财产或经费、名称、组织机构和场所 , 并能独立 承担民事责任。
( 二 ) 保险合同的关系人
保险合同的关系人包括被保险人和受益人。
1. 被保险人。被保险人是受保险合同保障的人 , 即有权按照保险合同规定向保险人请求赔偿或给付保险金的人。《中华人民共和国保险法》第二十二条规定 z” 被保险人是指其财产或者人 身受保险合同保障 , 事有保险金请求权的人。 ”
(1) 破保险人的资格。一般来说 , 在财产保险合同中 , 被保险人的资格没有严格的限制 , 自 然人和法人都可以作为被保险人。而在人身保险合同中 , 法人不能作为被保险人 , 只有自然人而 且只能是有生命的自然人才能成为人身保险合同的被保险人。在以死亡为给付保险金条件的保险 合同中 , 无民事行为能力的人不得成为被保险人 , 但父母为其未成年的子女投保时除外 , 只是最 高保险金额通常有限定。
(2) 被保险人与投保人的关系。在保险合同中 , 被保险人与投保人的关系 , 通常有两种情况 : 一是当投保人为自己的利益投保时 , 投保人和被保险人同属一人 , 此时的被保险人可以视同保险 合同的当事人 : 二是当投保人为他人的利益投保时 , 投保人与被保险人分属两人 , 此时的被保险
人即为这里所说的保险合同的关系人。
(3) 被保险人的数量。同一保险合同中被保险人可以是 1 人 , 也可以是数人 , 无论是 1 人还 是数人 , 被保险人都应载明于保险合同中。如果被保险人已经确定 , 应将其姓名或单位在合同中 载明 : 如果被保险人是可变的 , 则需要在合同中增加一项变更被保险人的条款。当约定的条件满 足时 , 补充的对象自动取得被保险人的地位。
(4) 各类保险的被保险人。在财产保险中 , 被保险人是保险财产的权利主体 : 在人身保险中 , 被保险人既是受保险合同保障的人 , 也是保险事故发生的本体 : 在责任保险中 , 被保险人是对他 人财产毁损或人身伤害依照法律、契约或道义负有经济赔偿责任的人 : 在信用 ( 保证 ) 保险中 , 被 保险人是因他人失信而有可能遭受经济损失的人 , 或者是因自身失信可能导致他人损失的人。
2. 受益人。受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人 , 即人身保险合同中由被保险人或 投保人指定 , 当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。《中华人民共和国保险法》第 二十二条规定 :” 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的 人。 ” 第六十一条又规定 :” 投保人指定受益人时须经被保险人同意。 ”
(l) 受益人的资格并无特别限制。自然人、法人及其他任何合法的经济组织都可作为受益人 : 自然人中无民事行为能力、限制民事行为能力的人 , 甚至活体胎儿等均可被指定为受益人 : 投保 人、被保险人本人也可以作为受益人。
(2) 受益人是人身保险合同所特有的主体。在人身保险合同中 , 受益人有着独特的法律地位 ,除保险合同约定的事件发生 , 受益人需及时通知保险人之外 , 不承担其他任何义务。
(3) 受益人的受益权是通过指定产生的。受益人取得受益权的惟一方式是被保险人或投保人 通过保险合同指定。受益人中途也可以变更。但若是投保人指定或变更受益人 , 必须征得被保险 人的同意。在保险实务中 , 受益人在保险合同中有己确定和未确定两种情况。已确定受益人是指被保险 人或投保人已经指定受益人 , 这时受益人领取保险金的权利受到法律保护 , 保险金不能视为死者 ( 被保险人 ) 的遗产 , 受益人以外的任何人无权分享 , 也不得用于清偿死者生前的债务。未确定受 益人又有两种情况 : 一是被保险人或投保人未指定受益人 : 二是受益人先于被保险人死亡、受益 人依法丧失受益权、受益人放弃受益权 , 而且没有其他受益人。在受益人未确定的情况下 , 被保 险人的法定继承人就视同受益人 , 保险金应视为死者的遗产 , 由保险人向被保险人的法定继承人 履行给付保险金的义务。
在财产保险合同中 , 由于保险赔偿金的受领者多为被保险人本人 , 所以在合同中一般没有受 益人的规定。

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