保险利益及其确立条件

保险利益及其确立条件
( 一 ) 保险利益的定义
保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的利害关系。这一定义实质上说明了保险利益的主体是投保人 , 对此我国《中华人民共和国保险法》第十 二条也是如此规定的 z” 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利 益的 , 保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 ” 在人身保险 合同中 , 规定投保人对保险标的具有保险利益是符合保险活动宗旨的。由于财产保险合同的投保 人与被保险人在绝大多数情况下是同一人 , 要求投保人具有保险利益 , 也就等于要求被保险人具 有保险利益。所以 , 财产保险合同保险利益的主体是投保人 , 也可以是指被保险人。但是 , 与人 身保险合同不同的是 , 财产保险合同中的海洋货物运输保证只要求被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益。这是财产保险合同对于保险利益规定的实质性要求。
( 二 ) 保险利益的确立条件
保险利益是保险合同是否有效的必要条件。确认某一项利益是否构成保险利益必须具备三个条件。
l. 保险利益必须是合法的利益。它产生于国家制定的相关法律、法规以及法律所承认的有 效合同。具体而言 , 投保人对保险标的的所有权、占有权、使用权、收益权、维护标的安全责任 等必须是依法或依有法律效力的合同而合法取得、合法享有、合法承担的 , 凡是违法或损害社会 公共利益而产生的利益都是非法利益 , 不能作为保险利益。
2. 保险利益必须是经济利益。保险利益必须是经济上已经确定的利益或者能够确定的利益 , 即保险利益的经济价值必须能够以货币来计算、衡量和估价。如果投保人对保险标的不具有保险 利益 , 或者虽然具有利益但其经济价值不能用货币来计量 , 保险人的赔付责任就无法兑现。某些 古董、名人字画虽为无价之宝 , 但可以通过约定的货币数额来确定其经济价值。人的生命或身体 是无价的 , 难以用货币来衡量 , 但可按投保人的需要和可能负担保险费的能力约定一个金额来确 定其保险利益的经济价值。在某些情况下 , 人身保险的保险利益也可以直接用货币来计算 , 如债 权人对债务人生命的保险利益。
3. 保险利益必须是确定的利益。保险利益必须是已经确定或者可以确定的利益 , 包括现有 利益和期待利益。投保人对已经拥有财产的所有权、占有权、使用权等而享有的利益即为现有利 益。尚未确定但可以确定的利益或者利害关系为期待利益 , 这种利益必须建立在客观物质基础上 , 而不是主观臆断、凭空想像的利益。例如 , 预期的营业利润、预期的租金等属于合理的期待利益 , 可以作为保险利益。

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