保险利益原则在保险实务中的应用

保险利益原则在保险实务中的应用
( 一 ) 保险利益原则在财产保险中的应用
1. 财产保险的保险利益的确立。财产保险合同保障的并非财产本身 , 而是财产中所包含的 保险利益。该保险利益是由投保人对保险标的具有某种利害关系而产生的 , 这种利害关系一般指 的是因法律上或契约上的权利或责任而产生的利害关系。即凡因财产发生风险事故而蒙受经济损 失或因财产安全而得到利益或预期利益者 , 均具有财产保险的保险利益。具体包括 :
(l) 财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益。例如 , 公司法定代表对公司财产具有保险利益 : 房主对其所有的房屋具有保险利益 : 货物所有人对其货物具有保 险利益等等。
(2) 财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。对财产享有抵押权的人 , 对抵押财产具有保 险利益。抵押是债的一种担保 , 当债权不能得以清偿时 , 抵押权人有从抵押的财产价值中优先受 偿的权利。但是 , 在抵押贷款中 , 抵押权人对抵押财产所具有的保险利益只限于他所贷出款项的 额度 , 而且 , 在债务人清偿债务后 , 抵押权人对抵押财产的权益消失 , 其保险利益也就随之而消 失。
(3) 财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产 ,
在负杳经济责任的条件下具有保险利益。
(4) 经营者对其合法的预期利益具有保险利益。如因营业中断导致预期的利润损失、租金收入减少、票房收入减少等等 , 经营者对这些预期利益都具有保险利益。
2. 财产保险的保险利益时效。一般情况下 , 财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到 损失发生时的全过程中存在。当保险合同生效时 , 如果投保人无保险利益 , 那么 , 该合同就是自 始无效合同。如果损失发生时 , 被保险人的保险利益已经终止或转移出去 , 也不能得到保险人的 赔偿。在海上货物运输保险中 , 买方往往在投保时货物所有权还未到手 , 而货权的转移是必然的。 为了便于保险合同的订立 , 此时 , 保险利益不必在保险合同订立时存在 , 但当损失发生时被保险 人必须具有保险利益。
3. 财产保险的保险利益变动。保险利益的存在并非一成不变 , 由于各种原因常使保险利益 发生转移和消灭等变化。保险利益的转移是指在保险合同有效期间 , 投保人将保险利益转移给受 让人 , 经保险人同意并履行合同变更的相关手续后 , 原保险合同继续有效。保险利益消灭是指投 保人或被保险人对保险标的的保险利益随保险标的的灭失而消灭。在财产保险中 , 财产所有权人以其合法财产投保后 , 在保险合同有效期内 , 如果将财产所 有权转移给他人 , 作为原所有权人 , 由于其丧失了对保险标的的所有权 , 其保险利益也就随之失去了 : 对于新的财产所有人 , 其与保险人并没有合同关系 , 原保险合同终止。但在保险实务中 ,因保险标的易主发生所有权让予时 , 经原所有权人与受让人在保险标的所有权转让前提出申请 ,井获得保险人同意后可以对原保险合同进行批改变更被保险人 , 即批改后由新的财产所有人取代 原投保人的地位 , 原保险合同继续有效。这种情况即为保险利益的转移。保险利益发生转移往往 发生在保险事故发生以前。此外 , 当被保险人死亡时 , 保险利益可依法转移给继承人 : 当被保险 人破产时 , 其财产便转移给破产债权人和破产管理人 , 破产债权人和破产管理人对该财产具有保险利益。
( 二 ) 保险利益原则在人身保险中的应用
1. 人身保险的保险利益的确立。人身保险的保险标的是人的生命或身体。只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时 , 他才对被保险人具有保险利益。即当被保险人生存 及身体健康时才能保证其投保人应有的经济利益 : 反之 , 如果被保险人死亡或伤残 , 将使其遭受 经济损失。具体包括 :(1) 为自己投保。(2) 为他人投保。当投保人为他人投保时 , 即投保人以他人的生命或身体为保险标的进行投 保时 , 保险利益的形成通常基于以下三种情况 : ①亲密的血缘关系。投保人对与其具有亲密血缘 关系的人 , 法律规定具有保险利益。这里的亲密血缘关系主要是指父母与子女之间、亲兄弟姐妹 之间、祖父母与孙子女之间。但不能扩展为较疏远的家族关系 , 如叔侄之间、堂 ( 表 ) 兄弟姐妹之 间等。②法律上的利害关系。投保人对与其具布法律利害关系的人具有保险利益。如婚姻关系中 的配偶双方 : 不具有血缘关系 , 但具有法定扶养、抚养、瞻养关系的权利义务方 , 如养父母与子 女之间。③经济上的利益关系。投保人对与其具有经济利益关系的人具有保险利益。如债权人与 债务人之间、保证人与被保证人之间、雇主与其重要的雇员之间等。如在债权债务关系中 , 债务 人的死亡对债权人的切身利益有直接影响 , 因此 , 债权人对债务人具有保险利益 , 但以其具有的 债权为限。《中华人民共和国保险法》第五十三条规定 :” 投保人对下列人员具再保险利益 :
( 一 ) 本人 :
( 二 ) 配偶、子女、父母 :
( 三 ) 前项以外与投保人有抚养、瞻养或者扶养关系的家庭其他成员、近 亲属。除前款规定外 , 被保险人同意投保人为其订立合同的 , 视为投保人对被保险人具有保险利 益。 ” 为了保证被保险人的人身安全 , 我国《中华人民共和国保险法》还严格限定了人身保险利 益。《中华人民共和国保险法》第五十六条第一款规定 :” 以死亡为给付保险金条件的合同 , 未经 被保险人书面同意并认可保险金额的 , 合同无效。 ”
2. 人身保险的保险利益时效。与财产保险不同 , 人身保险的保险利益必须在保险合同订立 时存在 , 而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。此外 , 由于人身保险具有长期性、储蓄 性的特点 , 如果一旦投保人对被保险人失去保险利益 , 保险合同就失效的话 , 就会便被保险人失 去保障。而且领取保险金的受益人是由被保险人指定的 , 如果合同订立之后 , 因保险利益的消失 , 而使受益人丧失了在保险事故发生时所应获得的保险金 , 无疑会使该权益处于不稳定的状态之 中。故此 , 人身保险的保险利益是订立合同的必要前提条件 , 而不是给付的前提条件。
3. 人身保险的保险利益变动。在人身保险中 , 投保人对被保险人的保险利益分为两种情况 , 即被保险人的保险利益专属投保人和非专属投保人。如果人身保险合同为债权债务关系而订立 , 这时被保险人的保险利益专属于投保人 ( 债权人 ), 当投保人死亡时保险利益可由投保人的合法继 承人继承 : 如果人身保险合同为特定的人身关系而订立 , 如血缘关系、抚养关系等 , 这时阪保险 人的保险利益非专属投保人 , 保险利益一般不得转移。
( 三 ) 保险利益原则在责任保险中的应用
责任保险的保险标的是被保险人对他人的财产损失或人身伤亡依法 ( 或合同 ) 应承担的民事 损害的经济赔偿责任。因而 , 投保人与其所应负的民事损害赔偿责任之间的法律关系便构成了责 任保险的保险利益。即凡是法律、行政法规或合同所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有 经济赔偿责任者 , 都可以投保责任保险。
1. 各种固定场所如饭店、旅馆、影剧院、体育场馆等的所有人、管理人 , 对因固定场所的 缺陷或管理上的过失及其他意外事件导致消费者等人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿 责任具有保险利益 , 可以投保公众责任保险。
2. 产品的制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修理的产品有缺陷 , 而使用户或消费者造成财产损失或人身伤害依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益 , 可以投保产品责任保 险。
3. 各类专业技术人员如医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等对因其工作上的 疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤害的依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益 , 可以投保 职业责任保险。
4. 雇主对其雇员在受雇期间因从事与职业行为有关的工作而患职业病或伤、残、亡等依法应承担医疗费、工伤补贴、家属抚恤等责任具有保险利益 , 可以投保雇主责任保险。
( 四 ) 信用保险的保险利益确定
信用保险的保险标的是各种信用行为。在经济交往中 , 权利人与义务人之间基于各类经济 合同而存在经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履约时 , 会使权利人遭受经济损失。因 而 , 权利人对义务人的信用具有保险利益 , 而义务人对自身的信用具有当然的保险利益。一般而 言 , 义务人大多是应权利人的要求而以其自己的信用为标的购买保险。如在债权债务关系中 , 债 权人对债务人的信用具有保险利益 , 可以投保信用保险 : 而债务人对自身的信用也具有保险利益 , 如果债权人有要求 , 可以投保保证保险。再比如 , 制造商 ( 卖方 ) 对批发商 ( 买方 ) 的信用具有保 险利益 : 雇主对雇员的信用具有保险利益 : 业主对承包商的信用具有保险利益。

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