保险与相似制度的比较

保险与相似制度的比较
( 一 ) 保险与社会保险
社会保险是国家或政府通过立法形式 , 采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、 生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动 收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。其主要包括养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险。这里 , 保险与社会保险的比较主要是对人身保险与社会保险的比较。
1. 人身保险与社会保险的共同点表现为 :
(l) 同以风险的存在为前提。人身特有风险的客观存在 , 是人身保险存在与发展的自然前提 : 而人身风险的偶然性和不确定性 , 则导致了对人身风险保障的需求。对此 , 人身保险与社会保险 并无区别。
(2) 同以社会再生产人的要素为对象。人身保险与社会保险的保险标的都是人的身体或生命 ,只不过社会保险的标的是依法限定的 , 而人身保险的标的是以保险合同限定的。
(3) 向以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础。人身保险与社会保险都需要准确合理地厘定保险费率 , 因而编制和使用生命表对人身保险与社会保险都很重要。
(4) 同以建立保险基金 ( 或叫 ” 保险准备金 “) 作为提供经济保障的物质基础。为了使被保险 人在遭受人身风险事故后能获得及时可靠的经济保障 , 人身保险与社会保险都要将收取的保险费 建立专门的保险基金 , 并按照基本相同的投资原则进行运用 , 以确保保险基金的保值增值 , 增强 偿付能力。
2. 人身保险与社会保险的区别表现为 :
(l) 经营主体不同。人身保险的经营主体必须是商业保险公司。而社会保险可以由政府或其 设立的机构办理 , 也可以委托金融经营机构如基金公司、银行和保险公司代管 , 社会保险带有行政性特色。在我国 , 经办社会保险的机构是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。
(2) 行为依据不同。人身保险是依合同实施的民事行为 , 保险关系的建立是以保险合同的形 式体现的 , 保险双方当事人享受的权利和履行的义务也是以保险合同为依据的。而社会保险则是 依法实施的政府行为 , 享受社会保险的保障是宪法赋予公民或劳动者的一项基本权利。为保证这 一权利的实现 , 国家必须颁布社会保险的法规强制实施。
(3) 实施方式不同。人身保险合同的订立必须贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则 , 除少数险种外 , 大多数险种在法律上没有强制实施的规定。而社会保险则具有强制实施的特点 , 凡是社会保险法律法规规定范围内的社会成员 , 必须一律参加 , 没有选择的余地 , 而且对无故拒 交或迟交保险费的要征收滞纳金 , 甚至追究法律责任。
(4) 适用的原则不同。人身保险是以合同体现双方当事人关系的 , 双方的权利与义务是对等 的 , 即保险人承担赔偿和给付保险金的责任完全取决于投保人是否交纳保险费以及交纳的数额。
也就是多投多保 , 少投少保 , 不投不保。因而 , 人身保险强调的是 ” 个人公平 ” 原则。而社会保 险因其与政府的社会经济目标相联系 , 以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨 , 强调的是 ” 社 会公平 ” 原则。投保人的交费水平与保障水平的联系并不紧密 , 为了体现政府的职责 , 不管投保 人交费多少 , 给付标准原则上是同一的 , 甚至有些人可以免交保险费 , 但同样能获得社会保险的保障。
(5) 保障功能不同。人身保险的保障目标是在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险 金的给付。这一目标可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需要 , 即生存、发展与事受都可 以通过购买人身保险得到保障。而社会保险的保障目标是通过社会保险金的支付保障社会成员的 基本生活需要 , 即生存需要 , 因而保障水平相对较低。
(6) 保费负担不同。交付保险费是人身保险投保人应尽的基本义务 , 而且保险费中不仅仅包 含死亡、伤残、疾病等费用 , 还包括了保险人的营业与管理费用 , 投保人必须全部承担。因而 , 人身保险的收费标准一般较高。而社会保险的保险费通常是个人、企业和政府三方共同负担的。 至于各方的负担比例 , 则因项目不同、经济承担能力不同而各异。
( 二 ) 保险与救济
保险与救济同为借助他人安定自身经济生活的一种方法。但是 , 两者的根本性质是不同的。
l. 提供保障的主体不同。保险保障是由商业保险公司提供的 , 是 -种商业行为 : 救济包括 民间救济和政府救济。民间救济由个人或单位提供 , 这类救济纯粹是←平中施舍行为 , 一种慈善行 为 : 而政府救济属于社会行为 , 通常被称为社会救济。
2. 提供保障的资金来源不同。保险保障以保险基金为基础 , 主要米源于投保人交纳的保险 费 , 其形成也有科学的数理依据 , 而且国家对保险公司有最低偿付能力标准的规定。而民间救济 的资金是救济方自己拥帘的 , 因而救济资金的多少取决 F 救济方自身的财力。政府救济的资金则 来源于国家财政 , 因而政府救济资金的多少取决于国家的财力。救济资金的来源限制了救济的时 间、地区、范围和数盐。
3. 提供保障的可靠性不同。保险以保险合同约束双方当事人的行为 , 任何 -方违约都会受 到惩罚 , 因而被保险方能得到及时 l 可靠的保障 : 而民间救济则是一种单纯的临时性施舍 , 任何 — 方都不受法律约束。尤其对 f 救济人而言 , 其行为完全自由 , 是否救济、救济多少均由自己决定 , 因而所得到的保障只能是临时的、不稳定的 , 而且也是不可靠的。至于政府救济 , 虽然不是合同 行为 , 但却受到法律的约束。政府不能任意决定是否救济、救济多少 , 因而政府救济是及时可靠的。
4. 提供的保障水平不同。保险保障的水平取决于保险双方当事人的权利和义务 , 即保险的 补偿或给付水平要根据损失情况而定 : 同时 , 与投保人的交费水平直接相联系 , 因而能使被保险 人的实际损失得到充分的保障。而救济是单方面的行为 , 被救济者与救济者之间不存在权利义务 关系 , 民间救济更是一种单方的、无偿的授予行为。被救济方无须为获得救济而承担任何义务 ,
因而救济的水平并不取决 F 被救济方的实际损失 , 而是取决于救济方的心愿和能力。至于政府救 济 , 要依法实施 , 但…般救济标准很低 , 通常依当地的最低生活水平而定。
( 三 ) 保险与储蓄
保险与储蓄都是以现在的剩余资金做未来所需的准备 , 即同为 ” 未雨绸缪 ” 之计 , 因而都体 现一种有备无患的思想 , 尤其是人身保险的生在保险及两全保险的生存部分 , 几乎与储蓄难以区 分。但是 , 两者属于不同的经济范畴 , 有着明显的差异。
1. 消费者不同。保险的消费者必须符合保险人的承保条件 , 经过核保可能会有一些人被拒保或有条件地承保 : 储蓄的消费者可以是任何单位或个人 ,-a 般没有特殊条件的限制。
2. 技术要求不同。保险集合多数面临同质风险的单位和个人分摊少数单位和个人的损失 ,需要有特殊的分摊计算技术 : 而储蓄则总是使用本金加利息的公式 , 无须特殊的分摊计算技术。
3. 受益期限不同。保险由保险合同规定受益期限 , 只要在保险合同的有效期间 , 无论何时 发生保险事故 , 被保险人均可以在预定的保险金额内得到保险赔付 , 其数额可能是其所交纳的保 险费的几倍、几卡倍甚至几 引音 : 而储蓄则以本息返还为受益期限 , 只有达到了 -」定的期间 ,储户才能得到预期的利益即储存的本金及利息。
4. 行为性质不同。保险用全部投保人交纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保 险人提供补偿或给付 , 是一种互助行为 : 而储蓄是个人留出一部分财产做准备 , 以应对将来的需 要 , 无须求助他人 , 完全是一种自助行为。
5. 消费目的不同。保险消费的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失 : 而储蓄的主 要目的是为了获得利息收入。

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