财产保险的核保

财产保险的核保
( 一 ) 财产保险的核保要素
在财产保险核保过程中 , 需要对有些因素进行重点风险分析和评估 , 并实地查勘。其中 , 主要的核保要素有 :
1. 保险标的物所处的环境。保险标的物所处的环境不同 , 直接影响其出险几率的高低以及 损失的程度。例如 , 对所投保的房屋 , 要检验其所处的环境是工业区、商业区还是居民区 : 附近 有无诸如易燃、易爆的危险源 : 救火水源如何以及与消防队的距离远近 : 房屋是否属于高层建筑 , 周围是否通畅 , 消防车能否靠近等等。
2. 保险财产的占用性质。查明保险财产的占用性质 , 可以了解其可能存在的风险 : 同时要查明建筑物的主体结构及所使用的材料 , 以确定其危险等级。
3. 投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。这是对投保财产自身风险的检验。
(1) 认真检查投保财产可能发生风险损失的风险因素。例如 , 投保的财产是否属于易燃、易爆晶或易受损物品 : 对温度和湿度的灵敏度如何 : 机器设备是否超负荷运转 : 使用的电压是否稳定 : 建筑物结构状况等等。
(2) 对投保财产的关键部位要重点检查。例如 , 建筑物的承重墙体是否牢固 : 船舶、车辆的发动机的保养是否良好。
(3) 严格检查投保财产的风险防范情况。例如有无防火设施、报警系统、排水排风设施 : 机器有无超载保护、降温保护措施 : 运输货物的包装是否符合标准 : 运载方式是否合乎标准等等。
4. 有无处于危险状态中的财产。正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生 风险损失 , 这样的财产保险人不予承保。这是因为保险承保的风险应具有损失发生的不确定性。 必然发生的损失 , 属于不可保风险。
5. 检查各种安全管理制度的制定和实施情况。健全的安全管理制度是预防、降低风险发生 的保证 , 可减少承保标的损失 , 提高承保质量。因此 , 核保人员应核查投保方的各项安全管理制 度 , 核查其是否有专人负责该制度的执行和管理。如果发现问题 , 应建议投保人及时解决 , 并复 核其整改效果。倘若保险人多次建议投保方实施安全计划方案 , 但投保方仍不执行 , 保险人可调 高费率 , 增加特别条款 , 甚至拒保。
6. 查验被保险人以往的事故记录。这一核保要素主要包括被保险人发生事故的次数、时间、原因、损失及赔偿情况。
7. 调查被保险人的道德情况。特别是对经营状况较差的企业 , 弄清是否存在道德风险。一 般可以通过政府有关部门或金融单位了解客户的资信情况 , 必要时可以建立客户资信档案 , 以备 承保时使用。
( 二 ) 划分风险单位
风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。一般地说 , 风险单位有四项构成条件 : 一是面临损失的价值 1 二是引发损失的风险事故 : 三是财务损失的影响程度 : 四是遭受损 失的法律权益主体。在保险经营中 , 合理划分风险单位 , 不仅是必要的 , 而且对于保险公司评估 风险 , 作出承保决策具有重要的意义。在保险实践中 , 风险单位的划分一般有三种形式。
l. 按地段划分风险单位。由于保险标的之间在地理位置上相毗连 , 具有不可分割性 , 当风险事故发生时 , 承受损失的机会是相同的 , 那么这一整片地段就被算成一个风险单位。
2. 按标的划分风险单位。与其他标的无相毗连关系 , 风险集中于一体的保险标的。如一架飞机。
3. 按投保单位划分风险单位。为了简化手续 , 对于一个投保单位 , 不需区分险别 , 只要投保单位将其全部财产足额投保 , 该单位就为一个风险单位。

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