家庭财产保险的赔偿处理

家庭财产保险的赔偿处理
当保险标的发生保险责任范围内的损失时 , 投保人或被保险人按照保险合同约定向保险人申 请赔偿。一般投保人或被保险人应当提供保险单、财产损失清单、发票、费用单据和有关部门的 证明 , 各项单证、证明必须真实、可靠 , 不得有任何欺诈。投保人或被保险人的欺诈行为给保险 人造成损失的 , 应当承担赔偿责任。另外 , 被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起 ,2 年内不行使向保险人请求赔偿的权利 , 则投保人或被保险人的索赔权利即因自动放弃而失效。
( 一 ) 房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿
在家庭财产保险中 , 保险事故发生后 , 保险人对于房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿处理主要采用比例赔偿方式。
1. 全部损失。保险金额等于或高于保险价值时 , 其赔偿金额以不超过保险价值为限 : 保险金额低于保险价值时 , 按保险金额赔偿。
2. 部分损失。保险金额等于或高于保险价值时 , 按实际损失计算赔偿金额 : 保险金额低于 保险价值时 , 应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿 金额。
( 二 ) 室内财产的赔偿
在家庭财产保险中 , 保险事故发生后 , 保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用第一危险赔 偿方式。第一危险赔偿方式又称第一损失赔偿方式。第一危险赔偿方式把保险财产价值分为两部 分 z 一部分为与保险金额相等的部分 , 称为第一危险责任 , 发生的损失称为第一损失 : 另一部分 为超过保险金额的部分 , 称为第二危险责任 , 发生的损失称为第二损失。保险人只对第一危险责 任负责 , 只赔偿第一损失。即只要损失金额在保险金额之内 , 保险人都负赔偿责任。赔偿金额的 多少 , 只取决于保险金额与损失价值 , 而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。
( 三 ) 施救费用的赔偿
对于被保险人所支付的必要和合理的施救费用 , 按实际支出另行计算 , 最高不超过受损标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿 , 则该项费用也按相同的比例赔偿。
( 四 ) 残值处理
保险标的遭受损失后的残余部分 , 协议作价折归被保险人 , 并在赔款中扣除。
( 五 ) 代位追偿权的行使
如果保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的 , 被保险人应当先向第三者
索赔。如果第三者不予赔偿 , 被保险人应提起诉讼。保险人可根据被保险人提出的书面赔偿请求 , 按照保险合同予以赔偿 , 但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人 , 并协助保险人向 第三者追偿。
( 六 ) 赔偿后对原保单的处理
保险标的在一个保险年度内遭受部分损失经保险人赔偿后 , 保险金额应相应减少 , 其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额 : 如被保险人需恢复保 险金额时 , 应补交相应的保险费 , 由保险人出具批单批注。保险期限为 3 年、 5 年的 , 下一保险 年度 , 自动恢复原保险金额。
( 七 ) 重复保险的分摊
如果家庭财产保险的保险标的存在重复保险时 , 按照我国保险法的规定 , 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。

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