机动车辆损失险

机动车辆损失险
机动车辆损失险是机动车辆保险的险别之一。机动车辆损失险以机动车辆本身为保险标的。 当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故 , 造成保险车辆本身损失时 , 保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
( 一 ) 机动车辆损失险的保险责任
1. 碰撞、倾覆。碰撞是指保险车辆与外界静止的和运动的物体的意外撞击。包括保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失和保险车辆装载的物体与外界的意外撞击所造成本车损 失。除驾驶人故意行为外 , 一般对因碰撞所造成的损失 , 无论驾驶人有无过失 , 保险人均负责赔 偿。倾覆指保险车辆由于自然灾害或意外事故 , 造成本车翻倒 , 车体触地 , 使其失去正常状态和 仔驶能力 , 不经施救不能恢复行驶。
2. 火灾、爆炸。
3. 外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落。
4. 雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、
滑坡 ( 目前一些保险公司仅承保雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾责任 ) 。
5. 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害 ( 只限于有驾驶人员随军照料的场合 ) 。
6. 发生保险事故时 , 被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用 , 保险人负责赔偿。此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。
( 二 ) 机动车辆损失险的责任免除
机动车辆损失险的责任免除包括风险免除 ( 损失原因的免除 ) 和损失免除 ( 保险人不赔偿的损失 ) 。
1. 风险免除 :
(1) 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用 :
(2) 竞赛、测试 , 在营业性维修场所修理、养护期间 :
(3) 利用保险车辆从事违法活动 :
(4) 驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆 :
(5) 保险车辆肇事逃逸 :
(6) 驾驶人员无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符 , 公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车 , 使用各种专用机械车和特种车的人员无国家有关部门核发的有 效操作证 , 驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书 :
(7) 非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆 :
(8) 保险车辆不具备有效行驶证件。
2. 损失免除 :
(l) 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏 :
(2) 玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕 :
(3) 人工直接供油、高温烘烤造成的损失 :
(4) 遭受保险责任范围内的损失后 , 未经必要修理继续使用 , 致使损失扩大的部分 :
(5) 因污染 ( 含放射性污染 ) 造成的损失 :
(6) 因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失 :
(7) 车辆标准配置以外 , 未投保的新增设备的损失 :
(8) 在淹及排气筒或进气管的水中启动 , 或被水淹后未经必要处理而启动车辆 , 致使发动机损坏 :
(9) 保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失 :
(10) 摩托车停放期间因翻倒造成的损失 :
(11) 被盗窃、抢劫、抢夺 , 以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失 :
(12) 被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失等。
( 三 ) 机动车辆损失险的保险金额
在机动车辆损失保险中 , 保险金额的确定一般有三种方式 , 投保人和保险人可以选择其中任意一种。
1. 按投保时保险车辆的新车购置价确定。保险车辆的新车购置价是指在保险合同签订地购 置与保险车辆同类型新车 ( 含车辆购置税 ) 的价格。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签 , 订地同类型新车 , 的市场销售价格确定 , 并在保险单中载明 : 无同类型新车市场销售价格的 , 由 投保人与保险人协商确定。
2. 按投保时保险车辆的实际价值确定。保险车辆的实际价值是指同类型车辆新车购置价减 去折旧金额后的价格。保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时保险草辆的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。以某财产保险公司的家 庭自用汽车条款为例 , 按月折旧率 0.6% 计算 : 不足 1 月的 , 不计折旧。最高折旧金额不超过投 保时保险车辆新车购置价的 80% 。
3. 按投保时保险车辆的新车购置价协商确定。对于投保车辆标准配置以外的新增设备 , 应 在保险合同中列明设备名称与价格清单 , 可以按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备随 保险车辆一并折旧。
( 四 ) 机动车辆损失险的赔偿处理
当发生保险事故 , 被保险人提出索赔时 , 应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、
损失程度等有关的证明和资料。具体包括 : 保险单、损失清单、有关费用单据、保险车辆行驶证 和发生事故时驾驶人员的驾驶证。属于道路交通事故的 , 被保险人应当提供公安交通管理部门或 法院等机构出具的事故证明、高关的法律文书 ( 裁定书、裁决书、调解书、判决书等 ): 属于非道 路交通事故或公安交通管理部门不进行处理的事故的 , 应提供相关的事故证明。被保险人提供的 各种必要的单证齐全后 , 保险人应当迅速审查核定。赔款金额经保险合同双方确认后 , 保险人在 lO 天内一次赔偿结案。
1. 机动车辆损失险免赔的规定。我国各财产保险公司的机动车辆保险条款均有关于免赔的规定。具体方式有 :
(1) 规定免赔额 ( 率 ) 。保险车辆损失低于免赔额 ( 率 ) 时保险人不承担赔偿责任 : 当保险财产
受损程度超过所规定的免赔额 ( 率 ) 时 , 保险人才承担赔偿责任。免赔额 ( 率 ) 又可分为相对免赔额 ( 率 ) 和绝对免赔额 ( 率 ) 两种。相对免赔额 ( 率 ) 是指保险人规定一个免赔额或免赔率 , 当保险车辆 受损程度超过免赔额 ( 率 ) 时 , 保险人对全部损失进行赔付 , 不作任何扣除 : 绝对免赔额 ( 率 ) 是指 保险人规定一个免赔额或免赔率 , 当保险车辆受损程度超过免赔额 ( 率 ) 时 , 保险人赔偿时要扣除 免赔额 ( 率 ) 部分。我国机动车辆保险一般实行绝对免赔额 ( 率 ), 如中国人寿保险有限责任公司 2004 年新版车险条款中 500 元免赔即为绝对免赔额。
(2) 按责免赔。我国各公司的机动车辆保险条款均规定机动车辆保险每次保险事故与赔偿计 算按责免赔 , 并实行免赔率累进的方式。负事故全部责任的 ( 包括单方事故 ) 免赔 20%: 负事故主 要责任的免赔 15%: 负事故同等责任的免赔 10%: 负事故次要责任的免赔 5% 。
(3) 事故累进免赔。例如某财产保险公司 2004 版的机动车辆保险条款规定 , 当保险车辆发生 第二次保险事故时 , 在事故责任免赔率的基础上实行 5% 的绝对免赔率 : 自发生第三次保险事故 时开始 , 每增加一次保险事故 , 绝对免赔率在前次保险事故绝对免赔率的基础上增加 10%, 但因 保险事故次数增加而相应增加的绝对免赔率不超过 25% 。另外 , 被保险人违反法律法规中有关机 动车辆装载规定 , 但违规装载并非保险事故发生原因的 , 增加 5% 的绝对免赔率 : 发生保险事故 时 , 营运货车实际装载货物风险类别高于保单载明的货物风险类别的 , 被保险人应补交相应的保 险费差额 , 并另外增加 10% 的绝对免赔率 : 发生保险事故时 , 保险车辆实际行驶区域超出保单约 定范围的 , 被保险人应补交相应的保险费差额 , 并另外增加 10% 的绝对免赔率。
2. 机动车辆损失险的赔偿处理。在机动车辆保险合同有效期内 , 对保险车辆发生保险事故 而遭受的损失或费用支出 , 保险人的赔偿处理一般如下 : (l) 全部损失。全部损失指保险车辆整体损毁或保险车辆受损严重失去修复价值 , 或保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值 , 保险人按推定全损赔偿。
①赔款计算方式。保险车辆发生全部损失后 , 以保险金额与出险当时的实际价值进行比较 ,确定赔款数额。如果保险金额高于出险当时的实际价值 , 按出险当时的实际价值计算赔偿。即 :赔款 =( 在 -残值 ) × ZEZ × ( 号管如× (1 会赔 2)- 斟茶
如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值 , 按保险金额计算赔偿。即 :赔款 =(22- 残值 ) ×哥哥× (1-Z 管皇 ) × (1 去赔 DZd
②出险当时实际价值的确定方式。保险车辆出险当时的实际价值的确定方式主要有两种 : 一 是按出险时同类型车辆的市场购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价值确定 : 二是按出险当 时同类车型、相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上的交易价格确定。折旧按每满 l 年扣 除 1 年计算 : 折旧率按国家有关规定执行 , 最高不超过新车购置价的 80% 。
(2) 部分损失。部分损失是指保险车辆受损后 , 未达到 ” 整体损毁 ” 或 ” 推定全损 ” 程度的局部损失。
保险车辆发生部分损失后 ,z 根据保险金额与投保时新车购置价比较 , 确定赔款数额。保险 车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的 , 无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价 , 均按照实际修复费用赔偿 , 即 :
赔款咛黯 -残值 ) × ZEZ × (1-Z 节皇 ) × (1-LZ)-zd
保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价 , 按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿 , 即 :
赔款毡黯 -明×且主价× ZEZ × ( 号节皇 ) × ( 斗赔 2)-Zd
(3) 保险车辆最高赔款金额以保险金额为限。如果保险车辆部分损失一次赔款金额与免赔金 额之和大于或等于保险金额时 , 车辆损失险的保险责任即行终止。保险车辆在保险期限内 , 不论 发生一次或多次保险责任范围内的部分损失或费用支出 , 只要每次赔款加免赔金额之和未达到保 险金额 , 其保险责任仍然有效。
3. 施救费用的分摊。施救费用仅限于对保险车辆的必要、合理的施救费用支出。如果施救 的财产中含有保险车辆以外的财产 , 则应按保险车辆的实际价值占施救总财产实际价值的比例分 摊施救费用。
(1) 保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的 , 施救费用计算公式为 : 赔款 =(25 自节 ?!1 卧铺× (1-ZtfZ) × (1-Zd)-zd
(2) 保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价 , 施救费用按保险金额与新车购置价的比 例计算赔偿 , 计算公式为 :
赔款去黯× JfffLJftf 且× ZEZ × (1-ZtFZ) × (1 去 d) 知 2
4. 残值处理。保险车辆遭受损失后的剩余部分 , 应由保险人与被保险人协商作价折归被保 险人 , 并在计算赔款时直接 , 扣除。
5. 代位求偿权的行使。当保险车辆发生保单列明的保险责任范围内的损失是由第三方造成 , 应由第三方负责赔偿时 , 被保险人应当先向第三方索赔。如果第三方不予支付 , 被保险人应提起 诉讼。在法院立案的情况下 , 保险人根据被保险人提出的书面赔偿请求 , 按照保险合同的规定予 以赔偿 , 但被保险人应将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险人 , 并协助保险人向第三方 追偿。但是 , 由于被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权 利的 , 保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。

本文是否有帮助?

相关文章

发表评论?

您必须登录才能发表评论。