人身意外伤害保险的可保风险分析

人身意外伤害保险的可保风险分析
人身意外伤害保险承保的风险是意外伤害 , 但是并非一切意外伤害都是意外伤害保险所能承 保的。按照是否可保划分 , 意外伤害可以分为不可保意外伤害、特约保意外伤害和一般可保意外 伤害三种。
( 一 ) 不可保意外伤害
不可保意外伤害 , 也可理解为意外伤害保险的除外责任 , 即从保险原理上讲 , 保险人不应该承保的意外伤害。如果承保 , 则违反法律的规定或违反社会公共利益。不可保意外伤害一般包括::
1. 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。意外伤害保险不承保被保险人在犯罪活动中受 到的意外伤害的原因 : 第一 , 保险只能为合法的行为提供经济保障 , 只有这样 , 保险合同才是合 法的 , 才具有法律效力。一切犯罪行为都是违法行为 , 所以 , 对被保险人在犯罪活动中所受的意 外伤害不予承保。第二 , 犯罪活动具有社会危害性 , 如果承保被保险人在犯罪活动中所受的意外 伤害 , 即使该意外伤害不是由犯罪行为直接造成的 , 也违反社会公共利益。
2. 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。寻衅殴斗是指被保险人故意制造事端挑起的殴 斗。寻衅殴斗不一定构成犯罪 , 但具有社会危害性 , 属于违法行为 , 因而不能承保 , 其道理与不 承保被保险人在犯罪活动中所受意外伤害相同。
3. 被保险人在酒醉、吸食 ( 或注射 ) 毒品 ( 如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、 致幻剂 ) 后发生的意外伤害。酒醉或吸食毒品对被保险人身体的损害 , 是被保险人的故意行为所致 , 当然不属意外伤害。
4. 由于被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可保风险。
对于不可保意外伤害 , 在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。
( 二 ) 特约保意外伤害
特约保意外伤害 , 即从保险原理上讲可以承保 , 但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力 , 只有经过投保人与保险人特别约定 , 有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。 特约保意外伤害包括 :
1. 战争使被保险人遭受的意外伤害。由于战争使被保险人遭受意外伤害的风险过大 , 保险 公司一般没有能力承保。战争是否爆发、何时爆发、会造成多大范围的人身伤害 , 往往难以预计 , 保险公司一般难以拟定保险费率。所以 , 对于战争使被保险人遭受的意外伤害 , 保险公司一般不 予承保 , 只有经过特别约定并另外加收保险费以后才能承保。
2. 被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或 比赛中遭受的意外伤害。被保险人从事上述活动或比赛时 , 会使其遭受意外伤害的概率大大增加 , 因而保险公司一般不予承保 , 只有经过特别约定并另外加收保险费以后才能承保。
3. 核辐射造成的意外伤害。核辐射造成人身意外伤害的后果 , 往往在短期内不能确定 , 而且如果发生大的核爆炸时 , 往往造成较大范围内的人身伤害。从技术上考虑和从承保能力上考虑 , 保险公司一般不承保核辐射造成的意外伤害。
4. 医疗事故造成的意外伤害 ( 如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错 部位等 ) 。意外伤害保险的保险费率是根据大多数被保险人的情况制定的 , 而大多数被保险人身 体是健康的 , 只有少数患有疾病的被保险人才存在医疗事故遭受意外伤害的危险。为了使保险费 的负担公平合理 , 所以保险公司一般不承保医疗事故造成的意外伤害。
对于上述特约保意外伤害 , 在保险条款中一般列为除外责任 , 经投保人与保险人特别的约定承保后 , 由保险人在保险单上签注特别约定或出具批单 , 对该项除外责任予以剔除。
( 三 ) 一般可保意外伤害
一般可保意外伤害 , 即在一般情况下可承保的意外伤害。除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外 , 均属一般可保意外伤害。

本文是否有帮助?

相关文章

发表评论?

您必须登录才能发表评论。