人身意外伤害保险的特征

人身意外伤害保险的特征
( 一 ) 人身意外伤害保险的保险责任
意外死亡给付和意外伤残给付是人身意外伤害保险的基本保险责任。疾病导致被保险人的死亡和残疾不属于人身意外伤害保险的保险责任。
( 二 ) 人身意外伤害保险的保险费率厘定
人身意外伤害保险的纯保险费率是根据保险金额损失率计算的。与人寿保险的被保险人的死 亡概率取决于年龄不同 , 人身意外伤害保险的费率厘定不以被保险人的年龄为依据 , 而被保险人 的职业、工种是人身意外伤害保险费率厘定的重要因素。另外 , 人身意外伤害保险属于短期保险 , 保险期限→般不超过 1 年 , 因此 , 意外伤害保险的保险费计算一般也不考虑预定利率的因素。基 于这一特点 , 人身意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险 , 即在计算意外伤害保险费率时 , 应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度 , 对被保险人的危险程度进行分类 , 对 不同类别的被保险人分别厘定保险费率。
( 三 ) 人身意外伤害保险的承保条件
人身意外伤害保险的承保条件较宽。相对于其他业务 , 人身意外伤害保险的承保条件一般较宽 , 高龄者可以投保 , 而且对被保险人不必进行体格检查。
( 四 ) 人身意外伤害保险的保险期限
人身意外伤害保险的保险期较短 , 一般不超过 1 年 , 最多 3 年或 5 年。但是 , 有些意外伤害 造成的后果却需要一定时期以后才能确定 , 因此 , 人身意外伤害保险有一个关于责任期限的规定 , 即只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内 , 自遭受意外伤害之日起的一定时期内即 责任期限内 ( 通常为 90 天、 180 天或 1 年 ) 造成死亡或残疾的后果 , 保险人就要承担给付保险金 的责任。即使在死亡或者被确定为残疾时保险期限己经结束 , 只要未超过责任期限 , 保险人就要 承担给付保险金的责任。
( 五 ) 人身意外伤害保险金的给付
人身意外伤害保险属于定额给付保险。在人身意外伤害保险中 , 死亡保险金的数额是保险合 同中约定的 , 当被保险人死亡时如数给付 : 残疾保险金的数额多按保险金额的一定百分比给付 , 一般由保险金额和残疾程度两个因素确定。
( 六 ) 人身意外伤害责任准备金的计算人身意外伤害保险在责任准备金的提存和核算方面 , 往往采取非寿险责任准备金的计提原 理 , 即按当年保险费收入的一定百分比 ( 如 40% 、 50%) 计算。

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