人寿保险的核保

人寿保险的核保
( 一 ) 人寿保险的核保要素
人寿保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。非影响死亡率的要 素包括保额、险种、交费方式、投保人财务状况、投保人与被保险人及受益人之间的关系。影响死亡率的要素包括年龄、性别、职业、健康状况、体格、习惯、嗜好、居住环境、种族、家族、州史等。在存险核保中尤其重点考虑影响死亡率的要素。
1. 年龄和性别。年龄足人寿保险核保所要考虑的最重要的因素之一。因为死亡概率 -1 世随 着年龄的增加而增加 , 各种死亡原因在不同年龄段的分布是不 -样的 , 而且不同年龄组各种疾病 的发病率也不相同。因此 , 保险金给付的频数与程度有很大的差异。另外 , 性别不同对死亡率和 疾病种类也有很大影响。有关统计资料表明 , 女性平均寿命要长于男性 4-6 年 , 各国的生命表中 的死亡概率的计算也充分反映了这 -a 点。因此 , 性别因素也关 .系着保险人承担给付义务的不同。
2. 体格及身体情况。体格是遗传所致的先天性体质与后 jt 各种因素的综合表现。体格包括 身高、体重等。经验表明 , 超重会引起生理失调 , 导致各种疾病的发生。所以 , 超重使所有年龄 的人都会增加死亡率 , 对中年人和老年人尤甚。为此 , 保险公司可编制一张按照身高、年龄、性 别计算的平均体重分布表。体重偏轻一般关系不大 , 但核保人员应注意对近期体重骤减者要进行 调查 , 以确定是沓由疾病引起。除体格以外的身体情况也是核保的重要因索 , 如神经、消化、心 血管、呼吸、泌尿、内分泌系统失常会引起较高的死亡概率。保险人应收集各种疾病引发死亡的 统计资料 , 在不同时期引起死亡的疾病的排列顺序是不同的 , 目前癌症和心血管疾病是引起死亡 的最主要原因。
3. 个人病史和家族病虫。如果被保险人曾忠有某种急性或慢性疾病 , 往往会影响其寿命 , 所以 , 在核保 IhA 般除了要求提供白述的病史外 , 有时还需要医师或医院出具的病情报告。了解 家族病史主要是了解家庭成员中有无可能影响后代的遗传性或传染性疾病 , 如糖尿病、高血压病、 精冲捕、血液病、结核、痛症等。
4. 职业、斗惯嗜好及生存环境。首先 , 疾病、意外伤害和丧失工作能力的概率在很大程度 上受所从事的职业的影响。•些职业具有特殊风险 , 虽不会影响被保险人死亡概率的变化 , 但却 会严重损害被保险人的健康而导致大量医疗费用的支出 , 如某些职业病。另外 , 有些职业会增加 死亡概率或意外伤害概率 , 直 ll 高空作业 I: 人、井 F 作业的矿工及接触有毒物质的工作人员等。其 次 , 如果被保险人有 l 吸炯、附洞窍不良嗜好或从事赛车、跳伞、登山、冲浪等业余爱好 , 核保人 可以提高费率承保或列为除外责任 , 民 41 拒绝承 { 果。第二 , 被保险人的生活环境和 E 作环境的好 坏 , 对其身体健鹿和 AF 命长知也有 TE 要影响。如被保险人居住在某种传染性疾病高发的地区 , 他 感染这种传染病的 dJ 能性就比真他人大得多 : 如果被保险人的五作地点与 M 住地点距离很远 , 具 遭受交通事故伤奇的 I 可能性也就大许多。
( 二 ) 风险类别划分
核保人员在审核投保方所有有关的资料并进行体检以后 , 要根据被保险人的身体状况进行 分类。在人存保险巾 ,专门人员或指定机构对被保险人体检 , 实际则山被保呛人身体健康状况。体检盯供的体检报行就足一种核保任助结果。被保险人是否而要体检 , 一般由年龄和投保金额决定的 , 投保年龄越大、投保金额越高 , 体检的必要性就越大。根据体检结果 , 决定是否承保以为按照什么条件或采用不同费率承保
1. 标准风险。 属于标准风险类别的人有正常的预期寿命,对他们可以使用标准费率承保。大多数被保险人面临风险属于这类风险。
2. 优质风险。 属于这一类风险人 , 不仅身体健康 , 且有良好的家族健康史 ,无吸烟、酣酒等不良嗜好。对该类被保险人 , 在基本条件与标准相同的情况下 , 保险人在承保时可以考虑 适当给予费率的优惠 , 即可以按照低于标准的费率予以承保。
3. 弱体风险。属于弱体风险类别的人在健康和其他方面存在缺陷 , 致使他们的预期寿命低于正常的人。对他们应按照高于标准的费率予以承保。
4. 不可保风险。属于该类风险的人有极高的死亡概率 , 以致承保人无法按照正常的大数法则分散风险 , 只能拒保。

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