人寿保险的种类

人寿保险的种类

( 一 ) 普通型人寿保险

按照保险责任 , 普通型人寿保险分为死亡保险、生存保险和两全保险。
1. 死亡保险。死亡保险是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。死亡保险又分为定期寿险 ( 即定期死亡保险 ) 和终身寿险 ( 即不定期死亡保险 ) 。
(1) 定期寿险。定期寿险是指以死亡为给付保险金条件 , 且保险期限为固定年限的人寿保险。 具体地讲 , 在定期寿险合同中规定一定时期为保险有效期 , 若被保险人在约定期限内死亡 , 保险 人即给付受益人约定的保险金 : 如果被保险人在保险期限届满时仍然生存 , 保险合同即行终止 , 保险人无给付保险金的义务 , 亦不退还已收取的保险费。对于被保险人而言 , 定期寿险最大的优 点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。其不足之处在于若被保险人在保 险期限届满仍然生存 , 则不能得到保险金的给付 , 而且已交纳的保险费不再退还。
(2) 终身寿险。终身寿险是指以死亡为给付保险金条件 , 且保险期限为终身的人寿保险。终 身寿险是一种不定期的死亡保险 , 即保险合同中并不规定期限 , 自合同生效之日起 , 至被保险人 死亡为止。也就是保险人对被保险人要终身承担保险责任 , 无论被保险人何时死亡 , 保险人都有 给付保险金的义务。终身寿险最大优点是被保险人可以得到永久保障。如果投保人中途退保 , 可 以得到一定数额的现金 ( 或称 ” 退保金 “) 。终身寿险按照交费方式可分为普通终身寿险、限期交费终身寿险和歪交终身寿险。
①普通终身寿险。普通终身寿险是指终身分期交付保险费的终身寿险。
②限期交费终身寿险。限期交费终身寿险是指保险费在规定期限内分期交付 , 期满后不再交付保险费 , 但仍享有保险保障的终身寿险。限期交费终身寿险的交纳期限可以是一定年限 , 也可 以规定交费到某一特定年龄。
③歪交终身寿险。歪交终身寿险是指在投保时一次全部交清保险费的终身寿险。毫交终身寿险也可以认为是限期交费保险的一种特殊形态。
2. 生存保险。生存保险是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。即当被保险 人于保险期满或达到合同约定的年龄时仍然生存 , 保险人负责给付保险金。生存保险主要是为老 年人提供养老保障或者为子女提供教育金等。年金保险是一种有规则、定期向被保险人给付保险 金的生存保险。
3. 两全保险。两全保险 ( 也称 ” 生死合险 “) 是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时 生存 , 保险人均给付保险金的人寿保险。两全保险将定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合 起来 , 当被保险人在保险合同规定的年限内死亡或合同期满仍然生存时 , 保险人均按照合同给付 保险金。两全保险的储蓄性极强 , 其纯保费由危险保费和储蓄保费组成。危险保费用于保险期限内死亡给付 : 储蓄保费则逐年积累形成责任准备金 , 它既可用于中途退保时支付退保金 , 也可用 于生存给付。由于两全保险既有死亡保障又有生存保障 , 因此 , 两全保险不仅使受益人得到保障 , 同时也使被保险人本身享受其利益。

( 二 ) 年金保险

年金保险是指以生存为给付保险金条件 , 按约定分期给付生存保险金 , 且分期给付生存保险金的间隔不超过 1 年 ( 含 1 年 ) 的人寿保险。按照不同的标准 , 年金保险可划分为不同的种类。
l. 按照交费方式分类 , 可分为歪交年金和期交年金。
(1) 歪交年金。歪交年金是指一次交清保费的年金保险 , 即年金保险费由投保人一次全部交清后 , 于约定时间开始 , 按期由年金受领人领取年金。
(2) 期交年金。期交年金是指在给付日开始之前 , 分期交付保险费的年金保险 , 即保险费由投保人采用分期交付的方式 , 然后于约定年金给付开始日期起按期由年金受领人领取年金。
2. 按照被保险人数分类 , 可分为个人年金、联合年金、最后生存者年金和联合及生存者年金。
(1) 个人年金。个人年金是指以一个被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险。
(2) 联合年金。联合年金是指以两个或两个以上被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险。这种年金的给付持续到最先发生的死亡时为止。
(3) 最后生存者年金。最后生存者年金是指以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存 作为年金给付条件 , 且给付金额不发生变化的年金保险。这种年金的给付持续到最后一个生存者 死亡为止。
(4) 联合及生存者年金。联合及生存者年金是指以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个 人生存作为年金给付条件 , 但给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整的年金保险。这种年 金的给付持续到最后一个生存者死亡为止 , 但给付金额根据仍生存的被保险人人数进行相应的调 整。
3. 按照给付额是否变动分类 , 可分为定额年金和变额年金。
(1) 定额年金。定额年金是指每次按固定数额给付年金的年金保险。这种年金的给付额是固定的 , 不随投资收益水平的变动而变动。
(2) 变额年金。变额年金是指年金给付额按资金账户的投资收益水平进行调整的年金保险。这种年金是针对定额年金在通货膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。
4. 按照给付开始日期分类 , 可分为即期年金和延期年金。
(l) 即期年金。即期年金是指保险合同成立后 , 保险人即行按期给付年金的年金保险。
(2) 延期年金。延期年金是指保险合同成立后 , 经过一定时期或被保险人达到一定年龄后保险人才开始给付年金的年金保险。
5. 按照给付方式 ( 或给付期间 ) 分类 , 可分为终身年金、最低保证年金和定期生存年金。
(l) 终身年金。终身年金是指年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金 , 直到死亡为止的年金保险。
(2) 最低保证年金。最低保证年金是为了防止年金受领人过早死亡、丧失领取年金权利而产生的一种年金保险。最低保证年金又分为确定给付年金和退还年金。确定给付年金规定了一个领 取年金的最低保证确定年数 , 在规定期间内无论被保险人生存与否均可得到年金给付。退还年金 是指当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时 , 保险人以现金方式一次或分期退 还其差额的年金保险。
(3) 定期生存年金。定期生存年金是一种以被保险人在规定期间内生存为给付条件的年金保 险。这种年金的给付以一定的年数为限 , 若被保险人一直生存 , 贝 ll 年金给付到期满 : 若被保险人 在规定的期限内死亡 , 则年金给付立即停止。

( 三 ) 简易人寿保险

简易人寿保险是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的人寿保险。简易人寿 保险的交费期较短 , 通常为月、半月、周。凡参加简易人寿保险的人 , 保险金额都有一定的限制 , 且不用经过身体检查。
为了防止逆选择 , 简易人寿保险大多采用等待期或削减给付制度 , 即被保险人加入保险后必 须经过一定时期 , 保险单才能生效 : 若被保险人在此期间死亡 , 保险人不负给付保险金责任或减 少给付金额。简易人寿保险的保险费率略高于普通人寿保险的保险费率 , 主要原因为 :
1. 免体检造成死亡率偏高。
2. 业务琐碎使附加管理费增加。
3. 失效率较高 , 使保险成本提高。

( 四 ) 团体人寿保险

l. 团体人寿保险的定义。团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。在团体人寿保险中 , 投保人是团体组织 , 被保险人是团体中的在 职人员。一般来讲 ,” 团体组织 ” 作为投保人 , 组织在职人员集体投保 , 团体应为社会团体、企 事业单位等独立核算的单位组织 :” 在职人员 ” 是指在投保单位领取工资的正常工作人员 , 已退 休、退职的人员不应参加团体保险 : 临时工、合同工虽然不是投保单位的正式职工 , 若单位要求 投保 , 保险人也可以接受。
2. 团体人寿保险的特征。团体人寿保险的特征主要体现在以下几个方面 :
(l) 风险选择的对象是团体而不是个人。在保险实务中 , 投保团体人寿保险一般不需体检或 提供其他可保证明。这并不是说团体人寿保险承保可以不进行任何风险选择与控制 , 只是其方法 与个人投保的风险选择与控制方法不同。为了保证团体人寿保险的承保质量以及保险公司的财务 稳定性 , 团体人寿保险对风险选择与控制的主要手段如下 :
①投保团体必须是合格的团体 , 有其特定的业务活动 , 独立核算。
②投保团体的被保险人员必须是能够参加正常工作的在职人员 , 退休人员、长期因病全休及半休人员 , 不能成为团体保险的被保险人。在坚持正常工作的在职人员中 , 采用团体保险的方法 承保 , 可以消除逆选择因素的影响 , 保证承保对象总体上达到平均的健康水平。由于新老职工的自然更替 , 使得大多数团体的员工平均年龄趋于稳定 , 从而也保证了死亡率、疾病率等的稳定。
③对投保人数的限制。团体人寿保险对团体投保人数的规定有两个方面的要求。一是对投保团体人数绝对数的要求。一般来说 , 投保团体人寿保险的团体人数不得少于保险监管机构规定的最低人数。早期在经营团体保险时 , 对人数的要求较高 , 但近年来的发展趋势是对投保人数的要 求逐渐降低 , 对 10 人甚至少于 10 人的团体也可承保 , 但通常需要这些人数较少的团体对其中的 被保险人提供某些可以承保的证朋。二是对投保团体人寿保险参保比例的要求。例如某保险公司 为排除逆选择作出如下规定 : 若保费是双方承担的 , 则全部合格职工中至少要有 75% 的人参加 ; 若保费是全部由雇主负担 , 则全部职工都必须参加保险。
④保额的限制。一般来说 , 团体人寿保险对每个被保险人的保险金额按照统一的规定确定 ,
其具体做法有两种 : 一是整个团体的所有被保险人的保险金额相同 : 二是按照被保险人的工资水 平、职位、服务年限等标准 , 分别制定每类被保险人的保险金额。这种做法是依据统一的标准制 定每个人的保险金额 , 雇主或雇员均无权自己增减保险金额 , 其目的主要在于消除逆选择的行为。
(2) 使用团体保险单。团体人寿保险用一张总的保险单为成百上千甚至更多的人提供保险保 障。在这份保险单中详细规定了保险条款的内容 ( 包括每一被保险人的姓名、年龄、性别、保险 金额、受益人的姓名等 ) 。投保团体是保单的持有人 , 而每个被保险人则仅持有一张保险证。保 险证上并不包括全部保险条款 , 仅包括被保险人姓名、受益人姓名、保险费、保险金额、生日、领取保险金的开始日期等内容。
(3) 成本低。团体人寿保险由于采取集体投保的方式 , 具有规模经营效益的特点 , 使团体可 以以较低的保费获得较高的保险保障。团体保险费率低的原因主要有 : 团体保险用一张总的保险 单承保成百上千的人 , 简化了承保、收费、会计等手续 : 减少了代理人的佣金支出 , 节约了保险 公司的业务管理费用 : 团体保险免体检 , 节约了体检费 : 采用团体投保的方法 , 减少了逆选择因 素的消极影响 , 使平均死亡率、疾病率相对稳定。
(4) 保险计划灵活。较大规模的团体投保团体人寿保险 , 投保单位是可以就保单条款的设计 和保险条款内容与保险公司进行协商。当然 , 团体人寿保险单也应遵循一定的格式和包括一些特 定的标准条款。团体人寿保险计划作为整个雇员福利项目的一部分 , 在绝大多数情况下 , 保险合 同充分体现投保团体的要求。对于这些要求 , 只要不导致管理手续复杂化 , 不引起严重的逆选择 , 不违反法律 , 保险人都会给予充分的考虑并在合同中加以体现。
(5) 采用经验费率的方法。团体人寿保险的投保人是一个团体 , 同个人投保一样 , 每个投保团体的风险程度也是不同的。因此 , 团体人寿保险也应按风险程度的不同 , 分别制定费率。团体保险费率的制定 , 主要考虑投保团体的业务性质、职业特点、以往的理赔记录等 , 其中 理赔记录是决定费率的主要因素。在团体人寿保险中 , 一般参考上年度团体的理赔记录 ( 或经验 )决定下年度的保险费率 , 这就是所谓的经验费率的方法。这是一种非确定性的计算保费的方法 , 每隔一定时期 , 由保险双方参考实际的理赔情况 , 对费率加以修订 , 以使之更好地与实际情况相 一致。

( 五 ) 新型人寿保险

1. 分红保险。分红保险本质上还应属于传统保险业务。
(l) 分红保险的定义。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余 , 按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。这里的保单持有人是指按照合同约定 , 享有保险 合同利益及红利请求权的人。分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设账户 , 独立核算。分红保险采用固定费用率的 , 其相应的附加保费收入、佣金、管理 费用支出等不列入分红保险账户 : 采用固定死亡率的 , 其相应的死亡保费收入和风险保额给付等 不列入分红保险账户。
(2) 分红保险产品的主要特征。分红保险产品的特征主要体现在以下几个方面 :
①保单持有人享受经营成果。分红保险不仅提供合同规定的各种保障 , 而且保险公司每年要 将经营分红险种产生的部分盈余以红利的形式分配给保单持有人。目前 , 中国保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 分配给客户。这样投保人就可以与保险公司共 享经营成果 , 与不分红保险相比增加了投保人的获利机会。
②客户承担一定的投资风险。由于每年保险公司的经营状况不一样 , 客户所能得到的红利也 会不一样。在保险公司经营状况良好的年份 , 客户会分到较多的红利 : 如果保险公司的经营状况 不佳 , 客户能分到的红利就会比较少 , 甚至没有。因此 , 分红保险使保险公司和客户在一定程度 上共同承担了投资风险。
③定价的精算假设比较保守。寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利率和预定费用率 三个因素为依据 , 这三个预定因素与实际情况的差距直接影响到寿险公司的经营成果。对于分红 保险 , 由于寿险公司要将部分盈余以红利的形式分配给客户 , 所以在定价时对精算假设估计较为 保守 , 即保单价格较高 , 以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余。
④保险给付、退保金中含有红利。分红保险的被保险人身故后受益人在获得投保时约定保额 的保险金的同时 , 还可以得到未领取的累积红利和利息。在满期给付时 , 被保险人在获得保险金 额的同时 , 也可以得到未领取的累积红利和利息。分红保险的保单持有人在退保时得到的退保金 也包括保单红利及其利息。
(3) 分红保险保单的红利。分红保险产品从本质上说是一种保户享有保单盈余分配权的产品 , 即将寿险公司的盈余 , 如死差益、利差益、费差益等 , 按一定比例分配给保单持有人。分配给保 户的保单盈余 , 就是通常所说的保单红利。
①利源。分红保险的红利 , 实质上是保险公司的盈余。盈余就是保单资产份额高于未来负债 的那部分价值。盈余 ( 或红利 ) 的产生是由很多因素决定的 , 但最为主要的因素是利差益 ( 损 ) 、死差益 ( 损 ) 和费差益 ( 损 ) 。对于以死亡作为保险责任的寿险 , 死差益 ( 损 ) 是由于实际死亡率小于 ( 大 于 ) 预定死亡率而产生的利益 ( 损失 ): 当保险公司实际投资收益率高于 ( 低于 ) 预定利率时 , 则产 生利差益 ( 损 ): 当公司的实际营业费用少于 ( 大于 ) 预计营业费用所产生的利益 ( 损失 ) 时 , 则产 生费差益 ( 损 ) 。
②红利分配。中国保监会《个人分红保险精算规定》中关于红利分配的具体内容包括 : 第一 , 红利分配原则。红利的分配应当满足公平性原则和可持续性原则。第二 , 红利分配比例。保险公 司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的 70% 。第三 , 红利分 配方式。红利分配方式有现金红利和增额红利两类 : 现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人的方式。保险公司可以提供多种红利领取方式 , 比如现金、抵交保费、累积生 息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。 增加的保额作为红利一旦公布 , 则不得取消。采用增额红利分配方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。
2. 投资连结保险。投资连结保险是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。
(1) 投资连结保险的定义。根据中国保险监管机构的规定 , 投资连结保险是指包含保险保 障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险的投资账户必须 是资产单独管理的资金账户。投资账户划分为等额单位 , 单位价值由单位数量及投资账户中资产 或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其技资账户 , 投资风险完全由投保人承担。除有特 殊规定外 , 保险公司投资连结保险的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间不得存在 债权、债务关系 , 也不承担连带责任。投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资账户资产相匹配 , 现金价值直接与独立账户资 产投资业绩相连 , 一般没有最低保证。大体而言 , 投资账户的资产免受保险公司其余负债的影响 , 资本利得或损失一旦发生 , 无论其是否实现 , 都会直接反映到保单的现金价值上。不同的技资账 户 , 可以投资在不同的投资工具上 , 比如股票、债券等。投资账户可以是外部现有的 , 也可以是 公司自己设立的。除了各种专类基金供投保人选择外 , 由寿险公司确立原则 , 组合投资的平衡式 或管理式基金也非常流行。在约定条件下 , 保单持有人可以在不同的基金间自由转换 , 而无需支 付额外的费用。
(2) 投资连结保险产品的主要特征体现在以下几个方面 :
①投资账户设置。投资连结保险均设置单独的投资账户。保险公司收到保险费后 , 按照事先 的约定将保费的部分或全部分配进入投资账户 , 并转换为技资单位。投资单位是为了方便计算投 资账户的价值而设计的计量单位。投资单位有一定的价格 , 保险公司根据保单项下的投资单位数 和相应的投资单位价格计算其账户价值。
②保险责任和保险金额。投资连结保险作为保险产品 , 其保险责任与传统产品类似 , 不仅有 死亡、残疾给付、生存保险领取等基本保险责任 , 一些产品还加入了豁免保险费、失能保险金、 重大疾病等保险责任。中国保监会规定 : 投资连结保险产品必须包含一项或多项保险责任。
投资连结保险的死亡保险金额设计有两种方法 : 一种是给付保险金额和投资账户价值两者较 大者 ( 方法 A): 另一种是给付保险金额和投资账户价值之和 ( 方法 B) 。方法 A 的死亡保险金额在 保单年度前期不变 , 当投资账户价值超过保险金额后 , 随投资账户价值波动。方法 B 的死亡保险 金额随投资账户价值波动而不断变化 , 但净风险保额 ( 死亡保险金额与投资账户价值之差 ) 保持不 变。中国保监会《个人投资连结保险精算规定》中规定 : 投资连结保险产品 ” 在保险合同有效期
内 , 风险保额应大于零 ” 。
③保险费。投资连结保险的交费机制具有一定的灵活性。在设计方式上 , 投资连结保险的交 费机制有两种 : 一种方式是在固定交费基础上增加保险费假期 , 即允许投保人不必按约定的日期 交费 , 而保单照样有效 , 从而避免了因为超过 60 天宽限期而导致保险合同的失效。另外 , 还允 许投保人除交纳约定的保险费外 , 可以随时再支付额外的保险费 , 增加了产品的灵活性。另一种 方式是取消了交费期间、交费频率、交费数额的概念 , 投保人可随时支付任意数额 ( 有最低数额 的限制 ) 的保险费 , 并按约定的计算方法进入投资账户。这种方式对客户的灵活性最高 , 但降低 了保险公司对保费支付的可控性和可预测性 , 同时提高了对内部操作系统的要求。④费用收取。与传统非分红保险及分红保险相比 , 投资连结保险在费用收取上相当透明。保 险公司详细列明了扣除费用的性质和使用方法 , 投保人在任何时候都可以通过电脑终端查询。在我国 , 投资连结保险产品可以收取的费用包括 : 初始费用 , 即保险费进入个人投资账户之前所扣 除的费用 : 买入卖出差价 , 即投保人买人和卖出投资单位的价格之间的差价 : 风险保险费 , 即保 单风险保额的保障成本 : 保单管理费 , 即为维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费用 : 资 产管理费 , 即按账户资产净值的一定比例收取的费用 : 手续费 , 即保险公司在提供部分领取和账 户转换等服务时收取的费用 : 退保费用 , 即在保单中途退保或部分领取时收取的用以弥补尚未摊 销的保单成本费用。
(3) 我国投资连结保险产品的特点。我国投资连结保险产品应具备以下特点 : ①该产品必须包含一项或多项保险责任。
②该产品至少连接到一个投资账户上。
③保险保障风险和费用风险由保险公司承担。
④投资账户的资产单独管理。 ⑤保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定。 ⑥投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益 ( 损失 ), 都应当划归该保单。 ⑦每年至少应当确定一次保单的保险保障。
@ 每月至少应当确定一次保单价值。
3. 万能保险。万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。
(1) 万能保险的定义。万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后 , 可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用 , 有时甚至 可以不再交费。而且 , 保单持有人可以在具备可保性的前提下 , 提高保额 , 也可以根据自己的需 要降低保额。
万能保险的经营透明度高。保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况 , 可以得到保单的 相关因素 , 如保费、死亡给付、利率、死亡率、费用率、现金价值之间相互作用的各种预期结果 的说明。然而 , 保单经营的透明度并不意味着保单持有人能对保单价值作出精确估计 , 只是可以 了解保单基金的支配情况。万能保险具有透明度的一个重要因素是其保单的现金价值与净风险保 额是分别计算的 , 即具有非约束性。保单现金价值每年随保费交纳情况、费用估计、死亡率及利 率的变化而变化。净风险保额与现金价值之和就是全部的死亡给付额。
从万能保险经营的流程上看 , 保单持有人首先交纳一笔首期保费。首期保费有一个最低限额 , 首期的各种费用支出首先要从保费中扣除。其次 , 根据被保险人的年龄、按保险金额计算的死亡 给付分摊额以及一些附加优惠条件 ( 如可变保费 ) 等费用 , 要从保费中扣除。死亡给付分摊是不确 定的 , 而且常常是低于保单预计的最高水平。进行了这些扣除后 , 剩余部分就是保单最初的现金 价值。这部分价值通常是按新投资利率计息累积到期末 , 成为期末现金价值。许多万能保险收取 较高的首年退保费用以避免保单过早终止。在保单的第二个周期 ( 通常 1 个月为 1 周期 ), 期初的 保单现金价值为上一周期期末的现金价值额。在这一周期 , 保单持有人可以根据自己的情况交纳保费。如果首期保费足以支付第二个周期的费用及死亡给付分摊额 , 在第二周期内保单持有人就可以不交纳保费。如果前期的现金价值不足 , 保单就会由于保费交纳不足而失效。本期的死亡给 付分摊及费用分摊也要从上期期末现金价值余额及本期保费中扣除 , 余额就是第二期期初的现金 价值余额。这部分余额按照新投资利率累积至期末 , 成为第二周期的期末现金价值余额。这一过 程不断重复 , 一旦现金价值不足以支付死亡给付分摊额及费用 , 又没有新的保费交纳 , 该保单就 失效了。
(2) 万能保险产品的特征主要体现在以下几个方面 :
①死亡给付模式。万能保险主要提供两种死亡给付方式 , 投保人可以任选其一。这两种方式 习惯上称为 A 方式和 B 方式。 A 方式是一种均衡给付的方式 :B 方式是直接随保单现金价值的变 化而改变的方式。在 A 方式中 , 死亡给付额固定 , 净风险保额每期都进行调整 , 使得净风险保额 与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。这样 , 如果现金价值增加了 , 则净风险保额就会等额减 少 : 反之 , 若现金价值减少了 , 则净风险保额会等额增加。这种方式与其他传统的具有现金价值 给付的保单较为类似。在方式 B 中 , 规定了死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。这 样 , 如果现金价值增加了 , 则死亡给付额会等额增加。在 A 方式中 , 为避免由于现金价值太高而超过规定的保额 , 一些保险公司规定了最低净风险保额 , 从而使总的死亡给付额增加。中国保监会 ( 个人万能保险精算规定 ) 中规定 , 在万能保险合 同有效期内 , 若被保险人身故 , 保险公司可按照身故时该保险年度的保险金额给予保险金 , 也可 以以保险金额与当时个人账户价值之和作为身故给付。在保险合同有效期内 , 其风险保额应大于 零。
②保费交纳。万能保险的投保人可以用灵活的方法来交纳保费。保险公司一般会对每次交费 的最高和最低限额作出规定 , 只要符合保单规定 , 投保人可以在任何时间不定额地交纳保费。大 多数保险公司仅规定第一次保费必须足以涵盖第一个月的费用和死亡成本 , 但实际上大多数投保 人支付的首次保费会远远高于规定的最低金额。这种灵活的交费方式也带来了万能保险容易失效 的缺点 , 这是由于万能保险保单无法强迫投保人交纳固定保费。为了解决这一问题 , 保险公司的 一般做法是根据保单计划所选择的目标保费 , 向投保人寄送保费催交通知书 , 以提醒其交费。另 外 , 投保人一般也会同意签发其银行账户每月预先授权提款单据。另一种做法是保险公司按投保 人规划的保费金额向投保人寄送保费账单 , 投保人按账单金额交纳保费。
③结算利率。保险公司为万能保险设立单独账户。首先 , 万能保险的保单可以提供一个最低 保证利率。万能保险的结算利率不得高于单独账户的实际投资收益率 , 并且两者之差不得高于 2 % 。其次 , 当单独账户的实际收益率低于最低保证利率时 , 万能保险的结算利率应当是最低保证 利率。第三 , 保险公司可以自行决定结算利率的频率。
④费用收取。万能保险保单可以收取的费用包括 : 初始费用 , 即保费进人个人账户之前所扣 除的费用 : 风险保险费 , 即保单风险保额的保障成本 : 保单管理费 , 即为了维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费 : 手续费 , 即保险公司在提供部分领取等服务时收取的相关管理费用 ;退保费用 , 即在保单中途退保或部分领取时保险公司收取的用于弥补尚未摊销的保单成本费用。

本文是否有帮助?

相关文章

发表评论?

您必须登录才能发表评论。