违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果

违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果
( 一 ) 违反最大诚信原则的表现形式
在保险经营活动中 , 投保人或被保险人违反告知义务情况有 : 告知不实即误告 : 不予告知即 漏报 : 有意不报即隐瞒 : 虚假告知即欺诈等等。保险人未尽告知义务的情况主要有未对责任免除 条款予以明确说明 : 隐瞒与保险合同有关的重要情况 , 欺骗投保人 , 或者拒不履行保险赔付义务 : 阻碍投保人履行如实告知义务 , 或者诱导其不履行如实告知义务等等。
( 二 ) 违反最大诚信原则的法律后果
1. 违反告知的法律后果。由于保险合同双方当事人各自履行告知义务的形式和告知的内容不同 , 因而双方违反最大诚信原则而导致的法律后果也各不相同。
(1) 投保人 ( 包括投保人、被保险人和受益人 , 以下相同 ) 违反告知的法律后果。投保人违反告知的法律后果包括以下几种情况 :
①故意不履行如实告知义务。如果投保人故意隐瞒事实 , 不履行告知义务 , 保险人有权解除 保险合同 : 若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失 , 保险人可不承担赔偿或给付责 任 , 同时也不退还保险费。
②过失不履行如实告知义务。如果投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致 , 其未告 知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率 , 保险人有权解除合同 : 如果未告 知的事项对保险事故的发生有严重影响 , 保险人可以解除保险合同 : 对在合同解除之前发生保险 事故所致损失 , 不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费。
③未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人。对因保险标的危险程度增加而发生的保险
事故 , 保险人不承担赔偿责任。
(2) 保险人未尽告知义务的法律后果。保险人未尽告知义务的法律后果包括以下几种情况 :
①未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果。如果保险人在订立合同时未履行责任免除条 款的明确说明义务 , 该责任免除条款无效。《中华人民共和国保险法》第十八条规定 :” 保险合同 中规定有关于保险人责任免除条款的 , 保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明 : 未明确 说明的 , 该条款不产生效力。 ”
②隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果。构成犯罪的 , 依法追究刑事责任 : 尚不构成 犯罪的 , 由保险监督管理机构对保险公司处以 5 万元以上 30 万元以下的罚款 : 对有违法行为的 工作人员 , 处以 2 万元以上 10 万元以下的罚款 : 情节严重的 , 限制保险公司业务范围或者责令 停止接受新业务。
2. 违反保证的法律后果。任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的承诺或担保
的行为 , 均属于破坏保证。如有所违背与破坏 , 其后果一般有两种情况 : 一是保险人不承担赔偿 或给付保险金的责任 : 二是保险人解除保险合同。与告知不同 , 保证是对某个特定事项的作为与不作为的保证 , 不是对整个保险合同的保证 , 因此 , 在某种情况下 , 违反保证条件只部分地损害了保险人的利益 , 保险人只应就违反保证部分 解除保险责任 , 拒绝承担履行赔偿义务。被保险人破坏保证而使合同无效时 , 保险人无须退还保费。

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