影响保险补偿的因素

影响保险补偿的因素
保险人在履行损失补偿义务过程中 , 会受到各种因素的制约 , 这些因素主要有 :
( 一 ) 实际损失
以被保险人的实际损失为限进行保险补偿 , 这是一个基本限制条件。即当被保险人的财产遭受损失后 , 保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。在处理赔案时 , 应以财产损失当时的实际价值或市价为准 , 按照被保险人的实际损失进行赔付。
( 二 ) 保险金额
保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 , 赔偿金额不能高于保险金额。另外 , 保险金额是保险人收取保险费的基础和依据。如果赔偿额超过保险金额 , 则会使保险人处于不平等地位。
( 三 ) 保险利益
发生保险事故造成损失后 , 被保险人在索赔时 , 首先必须对受损的标的具有保险利益 , 而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。例如 : 某银行开展住房抵押 贷款 , 向某贷款人贷出款额 30 万元 : 同时 , 将抵押的房屋投保了 30 万元的 1 年期房屋火险。按 照约定 , 贷款人半年后偿还了一半贷款。不久 , 该保险房屋发生重大火灾事故 , 贷款人也无力偿 还剩余款额 , 这时由于银行在该房屋上的保险利益只有 15 万元 , 尽管房屋的实际损失及保险金 额均为 30 万元 , 银行也只能得到 15 万元的赔偿。
( 四 ) 赔偿方法
在保险赔偿方法中 , 有一些赔偿方法对实际损失补偿额的确定会有影响 , 使被保险人得到的
赔偿金额小于实际损失 , 或者根本得不到赔偿。
1. 限额责任赔偿方法。限额责任赔偿方法是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿 , 超过损失限额部分 , 保险人不负赔偿责任。这种赔偿方法多应用于农业保险中的种植业与养殖业 保险占如农作物收获保险 , 保险人与投保人事先按照正常年景的平均收获量约定为保险人保障的 限额 , 当实际收获量低于约定的保险产量时 , 保险人赔偿其差额 : 当实际产量己达到保险产量时 , 即使发生保险责任事故 , 保险人也不负赔偿责任。
2. 免赔额 ( 率 ) 赔偿方法。免赔额 ( 率 ) 赔偿方法是指对免赔额 ( 率 ) 以内的损失保险人不予负
责 , 而仅在损失超过免赔额 ( 率 ) 时才承担责任。特别是采用绝对免赔额 ( 率 ) 赔偿方法时 , 免赔额
( 率 ) 以内的损失被保险人根本得不到赔偿。绝对免赔额 ( 率 ) 赔偿方法是指保险人规定一个免赔额 或免赔率 , 当保险财产受损程度超过免赔限度时 , 保险人扣除免赔额 ( 率 ) 后 , 只对超过部分负赔 偿责任。其计算公式是 : 赔偿金额 = 保险金额× ( 损失率一免赔率 ) 。相对赔额 ( 率 ) 赔偿方法是指 保险人规定一个免赔额或免赔率 , 当保险财产受损程度超过免赔赔额 ( 率 ) 时 , 保险人按全部损 失赔偿 , 不作任何扣除。其计算公式是 : 赔偿金额 = 保险金额×损失率。

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