最大诚信原则的内容

最大诚信原则的内容
( 一 ) 告知
1. 告知的含义。告知 ( 也称 ” 披露 ” 或 ” 陈述 “) 是指合同订立前、订立时及在合同有效期内 , 要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作的口头或书面陈述。具体而言 , 投保人对己知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险人做口头或书面的申报 : 保险 人也应将对投保人利害相关的重要条款内容据实告知投保人。投保人与保险人的告知也是双方应 当履行的义务之一。
所谓实质性重要事实是指那些影响保险双方当事人作出是否签约、签约条件、是否继续履约、 如何履约的每一项事实。对保险人而言 , 是指那些影响谨慎的保险人确定收取保险费的数额或影 响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实 : 对于投保人而言 , 则是指那些会影响其作出投保 决定的事实 , 如有关保险条款、费率以及其他条件等。
2. 告知的内容。在保险合同中 , 对应于各自的权利和义务 , 保险双方当事人告知的内容各 不相同。(l) 投保人应告知的内容。投保人的告知通常称为如实告知。投保人应告知的内容包括 : ① 在保险合同订立时根据保险人的询问 , 对己知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实做如 实回答。②保险合同订立后 , 保险标的危险增加应及时通知保险人。③保险标的转移时或保险合 同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人 : 经保险人的确认后 , 方可变更合同并保证 合同的效力。④保险事故发生后投保人应及时通知保险人。⑤有重复保险的投保人应将重复保险 的有关情况通知保险人。
(2) 保险人的告知内容。保险人的告知一般称为明确说明。保险人应告知的内容主要是保险
合同条款的内容 , 尤其是免责条款。
3. 告知的形式。在保险合同中 , 投保人与保险人各自履行告知义务的形式也不同。(l) 投保人的告知形式。按照惯例 , 投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种 : ① 无限告知是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定 , 投保人应将保险标的的危险状况及 有关重要事实如实告知保险人。②询问回答告知是指投保人只对保险人所询问的问题必须如实回 答 , 而对询问以外的问题投保人可无须告知。在我国 , 保险立法要求投保人采取询问回答的形式 履行其告知义务。(2) 保险人的告知形式。保险人的告知形式有明确列明和明确说明两种 : ①明确列明是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中 , 即视为己告知投保人。②明确说明是指保 险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中 , 还必须对投保人进行正确的解释。在国际保险市场上 , 一般只要求保险人做到明确列明保险合同的主要内容 : 我国则对保险人 的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式 , 要求保险人要对保险合同的主要条款尤其是 责任免责条款不仅要明确列明 , 还要明确说明。
( 二 ) 保证
1. 保证的含义。一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定 , 投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实 性。可见 , 保险合同保证义务的履行主体是投保人或被保险人。保证是保险人接受承保或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件。由于保 险合同的生效是以某种促使风险增加的事实不能存在为先决条件 , 保险人所收取的保险费也是以 被保险风险不能增加为前提 , 或不能存在其他风险标的为前提 , 如果被保险人未经保险人同意而 进行风险较大的活动 , 必然会影响保险双方事先确定的等价地位。如果没有此项保证 , 则保险人 将不接受承保 , 或将调整保单所适用的费率。因此 , 保证是影响保险合同效力的重要因素 , 保险 保证的内容是合同的组成部分。
2. 保证的形式。保证通常分为明示保证和默示保证。
(l) 明示保证是在保险单中订明的保证。明示保证作为一种保证条款 , 必须写入保险合同或 写入与保险合同一起的其他文件内 , 如批单等。明示保证通常用文字来表示 , 以文字的规定为依 据。明示保证又可分为确认保证和承诺保证。确认保证事项涉及过去与现在 , 它是投保人或被保 险人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。承诺保证是指投保人对将来某一特寇事项 的作为或不作为 , 其保证事项涉及现在与将来 , 但不包括过去。
(2) 默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明 , 但却为订约双方在订约时都清楚的保 证。与明示保证不同 , 默示保证不通过文字来说明 , 而是根据有关的法律、惯例及行业习惯来决 定。默示保证实际上是法庭判例影响的结果 , 也是某行业习惯的合法化。因此 , 默示保证与明示 保证具杳同等的法律效力 , 对被保险人具有同等的约束力。
( 三 ) 弃权与禁止反言
l. 弃权。弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。构成弃权必须具备两个要件 : 首先 , 保险人须有弃权的意思表 示。这种意思表示可以是明示的 , 也可是默示的。其次 , 保险人必须知道有权利存在。
2. 禁止反言。禁止反言 ( 也称 ” 禁止抗辩 “) 是指保险合同一方既然己放弃他在合同中的某 种权利 , 将来不得再向他方主张这种权利。事实上 , 无论是保险人还是投保人 , 如果弃权 , 将来 均不得重新主张。但在保险实践中 , 它主要用于约束保险人。弃权与禁止反言往往因保险代理人的原因产生。保险代理人出于增加保费收入以获得更多佣 金的需要 , 可能不会认真审核标的的情况 , 而以保险人的名义对投保人作出承诺并收取保险费。 一旦保险合同生效 , 即使发现投保人违背了保险条款 , 也不得解除合同。因为代理人放弃了本可 以拒保或附加条件承保的权利。从保险代理关系看 , 保险代理人是以保险人的名义从事保险活动
的 , 其在授权范围内的行为所产生的一切后果应由保险人来承担。所以 , 代理人的弃权行为即视 为保险人的弃权行为 , 保险人不得为此拒绝承担责任。弃权与禁止反言的限定 , 不仅可约束保险人的行为 , 要求保险人为其行为及其代理人的行为 负责 , 同时也维护了被保险人的权益 , 有利于保险双方权利、义务关系的平衡。

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